Kredyt walutowy – ryzyko i koszty

Wybierając ofertę kredytu, ważna jest waluta w jakiej będziemy spłacać kredyt. Ten czynnik niejednokrotnie decyduje o ilości pieniędzy jakie oddamy do banku w trakcie trwania umowy kredytowej, dlatego nie można go bagatelizować.

W chwili obecnej, średnio co 4 kredyt hipoteczny na rynku polskim jest udzielany w walucie obcej. Mogłoby się wydawać, że jest to stosunkowo niewiele, jednak zważywszy na fakt, iż kredyt hipoteczny w walucie obcej jest trudniej uzyskać aniżeli w walucie polskiej (liczona niższa zdolność kredytowa) oraz to, iż przy niskiej kwocie kredytu małe są korzyści z posiadania kredytu w walucie, można stwierdzić wysoki udział kredytów walutowych na polskim rynku finansowym.

Jakie jest ryzyko i jaka ewentualna korzyść wynikająca z kredyty hipotecznego w walucie obcej?

Należy wziąć pod uwagę przede wszystkim niższe oprocentowanie kredytu a w związku z tym – niższą miesięczną ratę kredytową. Ryzykiem jest zmiana kursu waluty, jednak dla wielu Klientów jest to i tak wystarczający powód. Nie ma znaczenia czy kredyt hipoteczny w walucie obcej jest rozliczany w walucie kredytu, czy też przeliczany na walutę obcą, gdyż zawsze wzrost kursu waluty automatycznie wpływa na wzrost zadłużenia. Konsekwencją tego jest to, iż odsetki od kredytu przeliczane są w czasie rzeczywistym od bieżącego zadłużenia a zatem Klient ma i większy kredyt, i większą ratę.

Kolejnym ryzykiem jest zmienność stopy referencyjnej – głównego składnika oprocentowania kredytu. Wahania LIBOR-u czy EURIBOR-u mają ogromny wpływ na oprocentowanie, tak więc zaciągając kredyt hipoteczny trzeba zdawać sobie sprawę z tego ryzyka.

Dlaczego banki wymagają większej zdolności przy kredytach udzielanych walutą?

Jest to nic innego jak tylko próba redukcji zagrożenia przez Bank udzielający kredyt hipoteczny. Banki świadome ryzyka niewypłacalności Klienta w przypadku zwiększenia wartości kredytu a co związane jest ze zwiększeniem miesięcznej raty kredytowej, podwyższają poprzeczkę Klientom z mniejszymi zarobkami. Świadomość zasięgnięcia kredytu hipotecznego w walucie obcej musi być niepodlegająca dyskusji!

Warto przy tym temacie poruszyć kwestię spreadu walutowego. Spread walutowy to różnica pomiędzy ceną zakupu waluty a jej ceną sprzedaży. Banki kupują walutę po niższej cenie a sprzedają po wyższej, dzięki czemu osiągają dodatkowe korzyści finansowe. Spread walutowy ustalany jest wewnętrznie przez bank udzielający kredytu! Według wielu Klientów, banki ustalając spread walutowy kierują się chęcią osiągnięcia zysku zamiast aktualną sytuacją na rynku walutowym. Jest to niepokojące zjawisko.

W jaki sposób spread walutowy wpływa na wartość naszego kredytu? Przykład:

Wyobraźmy sobie Bank XXX, w którym to ceny zakupu i sprzedaży CHF kształtują się na poziomie 2,83 PLN i 2,98 PLN. Oznaczałoby to, że kupując od banku CHF po cenie 2,98 PLN i odsprzedając po cenie 2,83 PLN stracilibyśmy na tej transakcji 0,15 PLN co łącznie daje 5,3%. Przy kredycie w wysokości 300 000 PLN Klient zapłaciłby bankowi więcej o 15 900 PLN.

Nieprawdopodobnym jest to, że pewien bank w Polsce którego nazwy nie wymienię osiągnął spread walutowy w wysokości 14%!

Jest jeszcze jedna problematyczna kwestia. Kwota pożyczonej waluty jest z reguły ustalana w momencie podejmowania przez analityka kredytowego decyzji kredytowej lub w chwili uruchomienia kredytu. Różnica pomiędzy tymi momentami ma zasadnicze znaczenie, gdyż im więcej czasu upłynie od momentu przeliczenia kwoty waluty do momentu faktycznej zapłaty środków finansowych tym większe ryzyko zmiany kursu. Może się bowiem okazać, że kwota o którą wnioskowaliśmy jest niższa lub (rzadziej) wyższa. W pierwszym przypadku konsekwencją będzie otrzymanie za małego kredytu w stosunku do potrzeb Klienta a zatem konieczność dopłaty z własnych środków finansowych, zaś w drugim przypadku, nadwyżka zostanie zaliczona na poczet wcześniejszej spłaty.

Obserwując historyczne wahania kursów walut trudno jest ustalić czy dana waluta będzie drożeć czy tanieć. Decydując się na kredyt hipoteczny w walucie powinniśmy sobie uświadomić, iż taki kredyt będziemy spłacać przez następne kilkadziesiąt lat. Podejmując takie trudne decyzje powinniśmy zawsze mierzyć zysk w stosunku do ryzyka.

Doradcy Finansowi Finare Group pomogą Państwu świadomie podjąć ważne i trudne decyzje. Serdecznie zapraszamy na fachowe, darmowe doradztwo finansowe.

Jeśli ten artykuł był dla Ciebie przydatny kliknij lubię to: http://www.facebook.com/FinareGroup